Para quem está com a proposta de consórcio na mão
Com o contrato ou a proposta ao lado, você confere em uma hora quais delas estão no seu, e leva as perguntas por escrito para o vendedor.
Cláusulas com número, de contratos públicos de quatro administradoras. Acesso imediato, sete dias de garantia.
O Raio-X do Contrato
A simulação chega numa folha só. O contrato tem 55 páginas, e o vendedor recebe cerca de 2% do valor da carta quando você assina. Nenhum dos dois tem razão para apontar as dez cláusulas que mais pesam depois. Todas são legais, e todas estão escritas em letra normal, esperando o dia em que custam dinheiro.
A cartilha abre o seu contrato com você, uma pergunta por vez:
Cerca de uma hora, com o contrato ou a proposta ao lado. Não há projeção de rendimento nem juros compostos, só aritmética de uma linha com os números da sua proposta. Ainda não tem o contrato? A cartilha diz como pedir a minuta por escrito.
O que está dentro
Em ordem de impacto: as três primeiras são as que mais mudam dinheiro de lugar.
das cotas de consórcio de imóvel dos grupos em andamento estavam excluídas em dezembro de 2024. Excluída quer dizer que a pessoa desistiu ou deixou de pagar, e saiu sem o imóvel.
Fonte: Banco Central do Brasil.
Ademicon, cláusula 40.2
"Não é admitida expectativa ou promessa de contemplação de qualquer espécie." O contrato desautoriza por escrito o prazo que o vendedor promete na conversa.
Porto Seguro, cláusula 36.2
O lance é calculado sobre o crédito "acrescido da taxa de administração e fundo de reserva". No lance embutido, você paga taxa sobre o que não recebe.
Embracon, cláusula 1.2
A comprovação de renda na entrada "não implica na aprovação do crédito quando da contemplação".
A oferta
Numa carta de R$ 200 mil, a multa de saída na regra de um dos contratos que li é de R$ 20 mil.
Se em sete dias você achar que não valeu R$ 47, peça o dinheiro de volta pela Hotmart, sem explicação.
Quem escreve
Sou engenheiro de formação e assessor de investimentos desde 2018. O consórcio está no catálogo de produtos que eu poderia oferecer aos meus clientes. Nunca ofereci a ninguém.
Vi de perto, na minha própria família: duas cartas de R$ 150 mil, trinta mil reais pagos, nenhum imóvel. Para escrever esta cartilha, li os contratos de quatro administradoras com o marca-texto na mão.
O que eu vendo aqui é uma análise, e ela não muda com a sua decisão. Se você fechar o consórcio, financiar ou guardar o dinheiro, o que eu ganho é o mesmo. Quando o seu contrato estiver limpo, eu vou dizer.
Dúvidas
Consegue. Cada pergunta diz em que seção procurar e quais palavras buscar. Se não achar, marca "não achei", e isso vira uma frase pronta para mandar por escrito à administradora.
A cláusula não depende do vendedor. Um vendedor correto responde as dez perguntas por escrito sem problema, e a disposição dele em responder já é parte da resposta.
Adianta. Você passa a saber o que esperar daqui para a frente e o que perguntar por escrito. Se assinou há menos de sete dias pela internet ou fora da sede da administradora, a pegadinha 4 fala da janela de arrependimento, que é curta.
Serve. As regras são do setor, definidas pela Lei 11.795/2008 e pelo Banco Central, e cada ficha diz onde procurar a mesma regra em qualquer contrato.
A cartilha foi escrita para consórcio de imóvel. Carro e serviços ficam fora.
Para quem quer ouvir que consórcio é ruim, ou que é ótimo: a resposta pode ser que o seu contrato está limpo. Também não serve para quem procura truque de contemplação, indicação de administradora ou de investimento, análise jurídica ou recuperar dinheiro já pago.
Dez pontos, uma hora, o seu contrato ao lado.
Acesso imediato. Sete dias de garantia.